最近随着3月1日开始房贷利率LPR转换，小伙伴们都懵圈了，这几天我不断接到微信问到底要不要转啊？网上找了文章看不懂呀！我们不会是新的韭菜吧? 欸???
01 房贷利率的前世今生
首先我们来看一下之前房屋贷款用的是啥？用的计算基础是贷款基准利率，这个是央妈也就是人民银行规定的，然后我们从各家银行贷款时会因为贷款时当时的银行政策及个人资质不同，会有一些上下浮动，也就是房贷利率折扣。
那又有小伙伴问了，我之前的贷款利率是固定的嘛？为什么我感觉利率都没变过呢？说这话的小伙伴，一看你就是15年后抢房潮的一员，那是因为我国贷款基准利率在2015年10月24日改为4.9%之后到目前都没有变动，但在这之前还是时不时会变一变的。买房早的小伙伴是有特别深刻的感受的，就是房贷利率又降了！哇~~房贷利率又降了！！每月又能少还好多贷款利息呀！！！觉得天天躺着就赚钱，心情真是棒棒哒！！！我就曾经被朋友这样炫耀过，心灵受到过无数暴击伤害。
那么为啥又要改成LPR呢？因为目前我国存在利率双轨制，即
政策利率
就是之前说的贷款基准利率
市场利率
贷款市场报价利率就是LPR，嗯是央妈用过MLF（中期借贷便利）方式将资金借款给商业银行，商业银行再将钱投放市场，这个利率水平大概率就是由市场决定的，你说为啥？因为央妈借款给商行利率定太高的话，商业银行就不问央妈借了，他可以去问别的商行借嘛，嗯就是银行间同业拆借。于是在大家欢快的相互借钱当中，由宇宙行、城商行、农村商业银行、外资银行和民营银行等各具代表性的18家银行，大家凑在一起，举举牌，报报价，去掉一个最高值，再去掉一个最低值，加权平均一下，商量出一个利率来，叫做贷款市场报价利率LPR，并在会每月的20号进行公布。
现在我们要建设市场经济，所以就要取消政策利率，使用市场利率，所以韭菜？不存在的，一切由市场决定！
02 改成LPR之后房贷利息变成啥样了？
新的房贷利率是由LPR加减加点数后计算出来的利率。这个加点数呢，简单说来就是由原来的贷款折扣或上浮倍数根据19年12月公布的LPR为基数计算后变成转换时的加点数，这个点数是永久固定的。
我放了张图可以更直观一些，举个例子我之前的房贷利率用的是4.41%，也就是说我当时是打9折贷款的，那么我对应的加点数就是-0.39%，在LPR为4.8%的时候，我的贷款利率就是4.8%-0.39%=4.41%。如果明年在重定价日，LPR报价变成了4.7%的话，我的房贷利率就变成4.7%-0.39%=4.31%了。
当然了，除了可以转成LPR浮动的还能选择固定的，固定的嘛就是现在用的是什么利率值以后就一直用这个利率了，比如现在是4.41%那以后就一直是4.41%了，也不会根据贷款基准利率调整了。
03 选固定的好还是LPR浮动的好？
网上基本都告诉你说浮动的好，因为利率预期是长期下行的，欧洲日本都快负利率了，巴拉巴拉~~~哎，废话不说了，上三张图:
我拉了最近25年的数据，回顾历史，长期来说利率是下行的，但是每个小周期就是5到10年里面利率还是会往上爬一爬再调头往下的，毕竟经济是需要刺激的，这个刺激的手段可以是加息也可以是降息。看的出来美国还是在不停的抽搐，日本一开始还挣扎挣扎，后面就选择佛系的自我修复。推断我国，如果你的贷款还款期限很短或者很长，选浮动大概率是划算的，短期内大概率下降，比如最新的2月20号的报价就是4.75%。呃，我就在写这篇文章的时候收到好几个推送，比如2019年全球各国都在降息，以及美联储下调基准利率50基点。
所以说，如果你的剩余还款期刚好是在一个经济小周期内，那你就抛抛硬币,或者算算卦都是可以的……因为还是很可能会遇到几次利率上涨的情况。
04 实际操作问题
转换后利率是否立马变了？
一般是可选在重定价日变利率，指的是明年开始每年的1月1日或者贷款发放对应日进行利率动，假如我当年的贷款发放日是8.20号，也就是2021年的8.20号我的贷款利率才会进行变动，用的LPR是2021年的7.20号的报价，或者明年起1月1日用今年12月20号的报价进行变动，所以贷款还有1年就还完的小伙伴，变不变和你无关，可以洗洗睡了，真的羡慕你们呀~~
什么时候转换？怎么转?
今年的3月1日至8月31日之间都可以转换，目前几家大的银行陆续开通了手机银行自助转换为LPR的功能（转成固定利率的，有些银行后续会慢慢开通），有共同借款人的话会复杂点，因为需要共同借款人同意，所以这个共同借款人也得有贷款银行的账户，不然他同意不了，哭!总归大家密切联系自己的客户经理，有信息有不懂的都可以交流嘛，不要害怕他会给你推销产品，有些时候只要自己立场坚定多了解一些总没错的。
我已经尝试变更了，我用的是工行的，手机银行变更的页面点进去，跳出上图，点确认就完成了，真的so easy!
能转几次？
根据中国人民银行公告【2019】第30号第二条，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，所以这个是一选定终身的，仔细选啊，同学们！
公积金贷款有影响吗？
这次转换只涉及商业贷款部分，公积金部分不需要进行转换。
转完之后能便宜多少钱？
LPR每减少0.1%，每100万贷款每年可以减少1000元利息这样子，也就是说降息越厉害，我们还的越少，那么一直降息一直爽，嘿嘿，我这个房奴痴痴的笑了。
END
我是一个爱理财的宝妈，在基金一线工作了很多年，深入打入内部了解各种理财的玩法，当然我自己也一直在积极的探索中，怎样带领大家避开理财的坑。想摆脱“富豪死于信托，中产死于理财，屌丝死于P2P”的大魔咒的亲们可以加我公众号呀，鼓掌！
